Luottotietopalvelu on päivittäisen työmme tärkein työkalu oman perintäohjelmistomme ohessa. Uudet toimeksiannot katsotaan aina prosessiin vasta, kun ollaan varmistuttu, että meillä on onnistumiseen edes jonkinmoiset edellytykset. Sama tsekkaus tehdään maksuvaatimuksen erääntymisen jälkeen arvioidessamme seuraavaa vaihetta. Mitä asioita me erityisesti tarkastelemme, kun arvioimme velallisasiakkaan perintäkelpoisuutta ja ehdotamme toimeksiantajillemme toimenpiteitä?
Yritysten luottotiedot vs kuluttajien luottotiedot
Yritysten luottotiedot ovat julkisia, joten niiden tulkitseminen ja analysointi onnistuu tarvittaessa myös puhelimitse. Kuluttajien luottotietojen tarkastamiseen tulee aina antaa perusteltu syy, jonka vuoksi voimme tehdä tarkastuksen vasta, kun olemme saaneet kirjallisesti toimeksiannon. Usein oikeisiin luottotietoihin käsiksi pääsemiseen tarvitaan jopa henkilötunnus, sillä on vaikea yksilöidä Helsingissä asuva Juha Järvinen luottotietopalvelun avulla, jos edes syntymäaikaa ei ole tiedossa.
Yritysten luottotietoja voimme analysoida toimeksiantajiemme kanssa hyvinkin avoimesti ja yksityiskohtaisesti, mutta yksityishenkilöiden luottotietoja emme määrällisesti ja laadullisesti yksilöi, sillä haluamme kunnioittaa yksityishenkilöiden taloudellisten tietojen yksityisyyttä. Joko me voimme ottaa toimeksiannon vastaan tai ei. Mikäli ei, toki annamme toimeksiantajalle myös suuntaa ehdottamalla saatavan kirjaamista luottotappioksi tai viemällä itse asian oikeudelliseen prosessiin.
Miten arvioimme maksukykyä ja maksuhalua?
Luottotietoja tutkittaessa olennaisin ratkaistava asia on se, onko yrityksellä maksukykyä ja/tai maksuhalua. Sen jälkeen arvioidaan maksaako velallisasiakas saatavia perintätoimistolle vapaaehtoisen perinnän keinoin vai vasta “pakkoperinnällä” ulosottoon.
Arviossa huomioimme yrityksen iän, luottotietoyhtiön analyysissään antaman Ratingin sekä maksuviive- ja maksuhäiriömerkinnät. Liikevaihtoon ja -tulokseen sekä vastuuhenkilökytköksiin emme toimeksiannon kirjausvaiheessa yleisesti kiinnitä vielä liikaa huomiota, sillä etenkin maksuviive- ja maksuhäiriömerkintä antaa tuoretta tietoa viime kuukausien maksukäyttäytymisestä.
Pari esimerkkiä: jos yrityksellä on lukuisia maksuviivemerkintöjä asetetuista tratoista, mutta maksuhäiriömerkinnöiksi ne eivät ole konkretisoituneet, tratan asettaminen todennäköisesti tulisi kotiuttamaan saatavat. Jos taas asetetut tratat on myös protestoitu, mutta yhtään maksuhäiriömerkintää ei ole muodostunut velkomustuomioista, on todennäköisintä, että perintätoimiston vapaaehtoisia toimia ei kannata edes aloittaa vaan saataviin kannattaa hakea haastehakemuksella käräjäoikeuden ratkaisu ja viedä ne ulosoton huomaan.
Jos huomaamme luottotietojen olevan siinä tilassa, että edes ulosoton toimilla ei näyttäisi olevan onnistumisen edellytyksiä, suositamme saatavia myös reilusti luottotappioksi. Oikeudellinen prosessi saattaa tulla vain kalliimmaksi velkojille, ja etenkin pienten pääomien kohdalla kulujen minimoiminen on paras ratkaisu. Liian usein ollaan luottokauppaa tehty puutteellisilla tiedoilla, mikä aiheuttaa sekä velkojille että velallisille ongelmia, kuten tästä tuoreesta Kauppalehden artikkelista ilmenee.
Mikäli haluat tietää mitä luottotietoraporttien tarkemmat ”koodit” tarkoittavat, täältä Dun&Bradstreetin sivulta löytää perusteet.
Ajantasaisten luottotietojen vaaliminen tärkeää
Luottotietolaki muuttui positiivisemmaksi 1.12.2022, kun jo maksetuista veloista syntyneet maksuhäiriömerkinnät sai pyytää poistettavaksi. Sen myötä vuosien piinat lyhenivät ja ilmoituksen saatuaan luottotietoyhtiöt poistavat maksuhäiriömerkinnät 30vrk kuluessa. Kun ilmoitus on tehty, siitä tulee kuukaudeksi “Maksettu” eli REF-merkintä, joka viestii uusia luotonmyöntäjiä asioiden hoitamisesta.
Yksi perintätoimistojen olemassaolon tehtävistä on tuottaa mahdollisimman ajantasaista ja oikeaa tietoa luotonmyöntäjille. Me olemme tehneet luottotietoyhtiöiden kanssa sopimukset trattaperinnästä, jolloin meillä on vastuu tuottaa oikeudenmukaista tietoa heille. Siten pitäisin tärkeänä, että jokainen perintätoimisto informoisi suorituksen saatuaan automaattisesti REF-merkinnän luottotietoyhtiöille. Kaikki yrittäjät eivät tiedä omia oikeuksiaan merkinnän poistamisesta ja siksi on tärkeää, että me autamme heille oikeudenmukaisesti ajantasaiset luottotiedot. Me olemme kuitenkin ne, jotka trattoja asettaa, protestoi ja virheellisinä myös poistaa.
Velkomustuomioiden osalta täältä löytyy ohjeistus, miten maksuhäiriömerkinnän poistoa voi pyytää.
Yritysten ja kuluttajien luottotietojen puhtaana pitäminen on myös meidän tavoitteemme. Siksi me tavoittelemme velallisasiakkaita aina kirjeen lisäksi myös puhelimitse. On huomattavasti helpompi ja mukavampi ratkoa maksuhaasteita ennen merkinnän syntymistä kuin sen jälkeen, jolloin lisääntyneet perintäkulut aiheuttavat vain lisähaasteita maksamiseen. Emme myöskään koe Perintäritarin nimen protestoitujen trattojen perässä olevan se tavoiteltavin mainospaikka.
Yksi työkalu parempiin luottopäätöksiin on positiivinen luottotietorekisteri, jonka ominaisuuksista olemme kirjoittaneet keväällä. Sen kokemuksista ei ole vielä kattavammin kerrottu, mutta uskoisin erityisesti rahoitusta tarjoavien toimijoiden hyötyneen siitä hyvin.
Perintäritarin Juha